华夏时报 记者 付乐 实习生 李佳禾 北京报道
继“利率战”之后，“额度比拼”成为当下银行抢占消费贷市场的策略。
在国家鼓励金融机构加大消费贷投放力度的背景下，银行间竞争已进入“白热化”阶段。近日，记者发现，多家国有银行、股份制银行及地方银行纷纷升级产品，推出额度超千万元的消费经营组合贷款，部分产品不仅支持“先息后本”的还款方式，贷款期限更延长至10年。
近日，记者以用户身份走访多家银行，发现消费者申请大额消费贷时，银行的风险把控极为严格，设置了多重条件与门槛。在业内看来，对于这类产品的推广，银行并不追求广泛的市场覆盖，而是聚焦于挖掘优质客户与高净值客户。
“额度比拼”升温
记者了解到，消费贷利率调整后，大额消费贷产品密集推出，国有大行、股份行、城商行等纷纷上调信贷额度，部分产品最高已达千万元。
某国有大行官网显示，某款个人信用贷款，最高额度500万元，最长还款期限7年，用户可通过线上APP、网上银行或线下网点办理。
该行工作人员介绍道，支持合法合规的消费与经营贷综合产品，用于消费的部分，最高额度不超过200万元；用于经营的部分，最高额度可达1000万元，最长期限10年。
值得注意的是，多家银行均尝试将消费贷与经营贷组合起来，借款人可申请用于个人合法合规消费或经营用途。
这类综合产品一般需要借款人以房产抵押作为担保方式进行申领，即为“个人房产抵押消费与经营组合贷款”，比消费贷的额度上限更高，还款期限也更长。
除上面提到的国有大行，另一国有大行专为个人客户推出个人综合消费贷产品，两者最高额度均为300万元，期限长达7年。公开信息显示，该行线上信用类小额消费贷以及产品，当前最高额度已调升至100万元，贷款期限最长5年。
湖南某银行同样推出了一款综合贷款产品，面向符合授信条件且信用记录良好的个人借款人，额度最高为房产评估价的80%，且不超过500万元。该项综合贷款中消费类最长使用期限10年，可用于个人及家庭购车、装修、旅游、医疗、婚庆、购买大额耐用消费品等合法消费用途。
另有股份制银行为“优质白领”提供专属信用贷款，最高额度150万元，最长贷款期限3年。
该行工作人员向记者推荐了线上消费贷产品，年化利率3.1%起，最高额度50万元，其中超过30万元的部分需采用受托支付方式，银行不直接将款项打入个人账户，而是直接支付给4S店、装修公司、学校等指定商户。针对委托该行办理薪资代发业务的企业，其员工可申请个人信用贷款，办理时需提供工作证、身份证、劳动合同、代发流水及申请表等材料。
某城商行信贷经理表示，该行线上消费贷要求客户年龄在23至60岁之间，可通过银行APP、小程序申请额度并提款，最高额度20万元。若线下补充基本材料，最高额度可上调至100万元，支持线上审批、按日计息、随借随还。
农商行方面，一家市级农商行推出的个人综合消费贷，最高额度100万元，还款期限最长5年，用于借款人及家庭购买耐用消费品、家庭用车、住房装修、旅游、医疗、教育、住房租赁及其他银行认可的明确消费用途。
高门槛下的“小众产品”
大额消费贷看似诱人，其实申请门槛并不低，并非普通消费者可轻易获得。
某国有银行客户经理表示，系统会根据客户的年收入、公积金缴纳情况、征信记录等进行综合评分，评分直接影响贷款最高额度。若客户收入较低且存在多个不良记录，可能因征信不达标而无法申请。
上述客户经理表示，“目前尚未出现成功申请百万元以上的案例，办理用户的申请额度多集中在30万至50万元。”
某农商银行大堂经理表示，该站点目前并未有过申领百万消费贷的情况。
另有某银行信贷经理解释称，相关产品仅向“全国500强企业员工或政府机关工作人员”开放，客户申请时需提供社保或公积金证明。贷款额度按个人工资计算，最高不超过12个月的收入。年收入超150万元的客户以150万元为上限，年化利率根据申请人工资水平在6.2%至6.6%之间浮动。
记者调查发现，多数银行在审批时会重点审核征信记录、社保缴纳情况、公积金账户信息及个人收入证明，工作稳定、信誉良好的优质客户更容易通过审批。
某大行员工也提到，用户是否在企事业单位及银行征信“白名单”中，并非决定性因素。例如，年收入较高的客户若偶有欠款且能短期偿还，不会影响贷款申请。但收入较低且不良记录频繁的客户，可能被系统评定为低分，导致申请额度极低甚至无法申领。而千万元级别的贷款产品，申请人需先填写房产所在地、小区名称、房屋面积等信息，由银行进行专业评估后才能确定额度。
从“降息”到“额度+期限”
在消费贷领域持续发力，是当前银行业竞争激烈的直接体现。为抢占市场份额，各家银行不断优化产品设计，通过灵活调整额度、期限和利率等方式提升竞争力，以满足消费者日益多元的融资需求。
与传统的单纯降息让利模式不同，如今银行更倾向于采取“提升额度+延长贷款期限”的组合策略。这不仅能维持相对稳定的利率水平，还能通过扩大贷款规模增加利息收入，在风险可控的前提下实现盈利增长。
这一经营策略的转变，与公众消费观念的变化密切相关。如今，贷款消费已从过去的“争议行为”转变成被广泛接受的消费方式。同时，持续走低的存款利率也促使大众减少现金持有，更倾向于通过信贷工具满足消费需求。
央行数据显示，截至2025年二季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.18万亿元，同比增长6%，上半年新增1950亿元。
“相较于网贷和信用卡，银行大额消费贷的优势在于利率更低、额度更高，且服务更为规范。”博通分析金融行业资深研究员王蓬博对本报记者表示，大额消费贷的受众主要是信用记录良好、收入水平较高的人群。这类人群虽财务状况稳定，但在面对教育、医疗等大额支出时，仍可能需要额外资金支持。
王蓬博认为，银行向信用最优、还款能力最强的客户提供高额贷款，既能降低风险，又能锁定优质客户资源，体现了当前政策环境下银行的精细化运营思路。这一做法具有合理性，短期内不仅能提升贷款业务规模，还能降低整体风险。毕竟优质客户的违约概率低于信用水平较低的客户。但银行需加强风险管控与全链条监控，尤其要防范申请人信用造假等问题，做到早发现、早处理。
不过，银行力推大额消费贷，在释放大众消费潜能的同时，也暗藏资金流向失控的风险。针对消费贷用途，银行明确规定：贷款资金严禁流入股市、债券、期货等市场，不得用于房地产投资或偿还非经营性贷款，一旦发现违规，将提前收回贷款。
王蓬博也指出，长期来看，额度提升也可能面临潜在风险，若经济形势发生变化，或借款人遭遇不可预见的财务困境，都可能增加银行的违约风险。