摘要：
... 一代人有一代人的鸡蛋要领。
“一代人有一代人的鸡蛋要领。”这句网络热梗，正在金融圈现实演绎——办卡送车逐渐成为一种“潮流”。当然，送的是自行车。
最近几天，北京朝阳区居民古力（化名）注意到，在某大型商场门口，多款自行车一字摆开，几个工作人员在遮阳篷下招呼“顾客”，旁边立着一块大大的红色广告牌。远远望去，他以为这是搞活动卖自行车的，走近一看才知道，原来是“组团”办信用卡。
近年来，随着信用卡业务压力剧增，银行人的拓客方式也更加多元，这类商场门口集体“摆摊”送自行车的活动在今年明显增多。从效果来看，这类活动的确吸引了部分新客户，但网络上也不乏对办卡后“捆绑”营销、自行车质量不佳等问题的吐槽。
虽然这类活动多数支持多人“拼单”凑足开卡数量，但也支持一人同时办理多家银行信用卡，过度发卡、资源浪费的问题值得关注。面对新的变化，银行如何科学合理拓客是值得关注和探讨的话题。
近10家银行组团“送”万辆自行车
“最低办2张（信用卡），可以领这边的自行车，价值七八百块钱。那边的（自行车）贵点，1000多（块钱），需要办3张（卡）。这边的大品牌车最低得办6张（卡），捷安特、大行都有。”北京朝阳区某活动现场的工作人员介绍说，现场“规格”最高的自行车价值2000元以上，需要办理10张信用卡才可以领取。
遮阳篷旁边的广告牌上写着醒目的“通知”大字，主题是：低碳出行领自行车了！
“各种品牌自行车免费领，更有美国大行折叠自行车，捷安特，喜德盛自行车免费相送数量有限，先到先得！”广告牌在小字介绍中才提到，办理两家银行信用卡就可以免费领取一辆自行车。
据第一财经记者此前了解，这类办信用卡送自行车的活动已不新鲜，比如在北京，今年来在多个商场周边出现。在社交媒体上，部分网友也分享了今年在北京、上海等地看到的类似活动。
上述广告牌的“通知”内容提到：“火爆京城的领自行车活动到朝阳区**商场了，全北京的都可以来领不分户籍地，此处活动由于太过火爆，先期10000台，经主办方沟通在北京更有美国大行折叠自行车，捷安特，喜德盛举办大型活动，办2张低碳出行信用卡领价值2480元自行车的活动，每天限量自行车……放在后备箱的折叠自行车，专为女士带小孩定制豪华变速车，公路赛、山地车、老人小孩的车都有，还有智能电饭煲，电压力锅，破整机，电烤箱，长续航儿童遥控车，空气炸锅等，终身免年费，不花一分钱，每人限领2台。”
“通知”显示，上述活动时间是9月5日~10月4日，10000辆送完为止。据现场工作人员介绍，该活动可以办理的信用卡发卡行包括、、广发银行、、、、、，参加活动需为首次在这些银行开办信用卡，各银行分别在活动现场派驻了一位工作人员。
对于有意向参加活动的客户，这些工作人员会首先通过扫描客户身份证信息确定是否为新客户。
古力在现场看到，除了不同款式的组装好和待组装自行车，还有不同规格的行李箱等礼品可领，其中行李箱是办理一张信用卡可领。
据现场一位工作人员介绍，该活动在北京海淀区某商场也在同步开展。
对于活动背景和这些自行车的采购来源，其中一位银行工作人员表示，是“主办方”提供了活动资源，“几家银行一起买的”，整体价格给了优惠。但并未明确是银行员工“自掏腰包”还是银行出钱。
记者多次路过上述商场活动现场时看到，部分客户正在咨询或填写资料开卡。不过，相比活动初期，人流量有所下降。
记者注意到，现场有组装好的自行车，也有专门师傅负责现场组装，对于参与活动领取的自行车，客户如果需要领取组装好的自行车，需要交20元组装费。
如何一次性办理10张信用卡
为了一辆“高端”自行车，现场最多支持一次性办理10张信用卡。如何办理？有何风险？
“一个人办不了10张，可以找人拼。”现场工作人员表示，只要能凑够参与活动的信用卡张数，可以邀请他人一起“凑单”办理。
当古力质疑一个人办理太多信用卡是否有不利影响时，现场工作人员则表示：“只要不逾期，没有任何影响。”该工作人员也强调，办卡后一般首年都会免年费，但对注销时间有限制，一般需要半年或1年以后才可注销。
对于这类开卡送自行车的活动，有人甘愿买账，也有人理性“避坑”。
比如，在某社交平台上，有网友算了一笔账。“考虑到别的渠道，新用户开卡一般都有100~200（元）的开卡礼，就算最低两张卡换一辆自行车，也相当于自己花了200~400（元），买了一辆杂牌车。”该网友表示，总体来看觉得不太划算，更别提想换捷安特、大行（品牌）要办更多张，“现场办理的人不少，主要是气氛到那了，崭新的自行车摆在面前，确实容易‘上头’。”
有网友在部分分享帖中询问此类活动地址和详情，“跃跃欲试”。也有网友认为：“没必要，本来开卡都有新客礼+返现，而且为了2000~3000（元）的车办七八张信用卡肯定很亏啊，直接影响授信额度，后面再办羊毛高端卡肯定秒拒。”
记者还注意到，此前已有网友吐槽这类活动的弊病，包括捆绑营销，以及送出的自行车质量不佳、实际价值偏低等，虽然进行了一系列复杂操作，但综合来看并没有“赚到”。
比如，某网友在9月初因自家孩子喜欢，参与了小区门口的办卡领自行车活动。在顺利申请3张信用卡之后，不同银行的工作人员提出了不同的激活要求，包括开通部分功能、在指定商户预刷一笔、付费领取满额抵扣/返现券等。而某电商平台显示，同款自行车售价仅300多元，引起网友不满。
从银行角度来看，这类活动也需要客观看待其风险。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，过度的“组团营销”、联合发卡容易造成资源浪费，不能给银行带来实际收益。
“如果因为礼品设置的办卡张数过多造成过度发卡，不仅与信用卡新规方向不符，还会造成未实际使用的‘睡眠卡’增多，增加银行信用卡业务风险。”不过，董希淼强调，银行信用卡业务“组团营销”仍有探索空间，例如部分中小银行可以组成联盟，在信用卡权益上发力，将礼品兑换、生活娱乐等方面权益服务整合升级，以此吸引更多用户，带来业务增量。
银行信用卡业务压力大
花式揽客背后，银行信用卡业务已承压多时。此前，“信用卡要被年轻人抛弃了吗”这类话题一度引起热议。
近年来，在监管导向下，银行持续加大“睡眠卡”清理力度、优化账户结构；与此同时，也有部分持卡人因权益缩水、使用习惯等主动注销卡片，加上宏观环境变化、互联网消费金融平台分流影响，信用卡数量呈不断下滑趋势。
央行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.15亿张，较上一季度减少600万张，连续11个季度下滑。与2022年6月末的8.07亿张相比，信用卡在3年内“蒸发”了9200万张。
另从银行财报来看，今年上半年，多家银行信用卡消费额或交易金额同比下降，作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入，也随之缩水。以国有大行和股份行为例，截至上半年末，有数据的6家国有大行、8家股份行中信用卡贷款余额合计为7.52万亿元，相比年初减少了近1976亿元，下滑2.56%。
其中，12家银行公布了信用卡消费金额，上半年合计11.47万亿元，同比下降11.05%，少了1.42万亿元；10家银行公布了信用卡数量，信用卡流通卡合计8.9亿张，与去年同期相比少了391万张。
不过，随着市场饱和及发展模式转变，卡量规模不再是信用卡业务的唯一衡量标准。董希淼建议，未来银行可从几个方面发力，包括动态调整战略、适当加大投入、坚持差异发展、严格风险管理、用好金融科技等。
他进一步表示，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力“双循环”新发展格局构建；同时，有条件的银行应在组织架构、人员配备、系统建设、外部合作等方面加大投入力度。中小银行应广交友、广“结盟”，实现优势互补，提升产品吸引力。
在差异化发展方面，他建议探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡；用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，灵活确定信用卡产品利率。
“线上信用卡业务或将成为信用卡发展‘第二曲线’。”他认为，银行应该顺应趋势，加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。（第一财经记者安卓对此文亦有贡献）
